ISA 계좌로 재테크 시작하기, 서민형 중개형 활용법 및 가입 팁

 

ISA 계좌 서민형, 중개형 활용법 및 가입 팁

 

 

ISA계좌는 노후 대비나 목돈 마련에 꼭 필요한 통장입니다. 이 계좌의 큰 장점은 세제 혜택인데요. 투자 소득에 대한 세금을 절감할 수 있어 재테크 초보자들에게 매력적인 투자 상품입니다. 특히 개인연금을 선택하기에 부담스러운 분들이 많이 선택하시는데요. 오늘은 ISA 계좌의 종류,

 

 

ISA란?

 

ISA는 남들과 똑같이 투자하면서도 더 많은 수익을 기대할 수 있는 계좌입니다. 흔히 예적금에서 이자율이 0.5%~1% 높은 통장을 찾으려고 노력하지만 사실 세금 혜택을 통해 더 큰 이익을 볼 수 있는 것이 ISA입니다. 이름 때문에 어려워 보일 수 있지만 전혀 그렇지 않은데요.

 

쉽게 말해 ISA는 한 계좌에서 다양한 금융 상품을 운용할 수 있는 계좌입니다. 주식, 펀드, 채권, ETF 등에 투자 할 수 있는 계좌죠. 그래서 “만능 통장“이라는 별칭이 붙기도 했습니다.

 

 

가입조건과 절차

ISA 계좌는 가입 조건이 까다롭지 않아 대부분의 사람들이 가입할 수 있습니다. 현재 만 19세 이상 대한민국 국민이라면 누구나 가입 가능합니다. 은행, 증권사, 보험사 등 금융 기관에서 쉽게 개설할 수 있으며, 모바일 앱을 통해서도 간편하게 신청할 수 있습니다.

 

 

 

가입 시 고려 사항

ISA 계좌는 기본적으로 5년간 유지해야 세제 혜택을 최대한으로 받을 수 있습니다. 따라서 중도 해지 시 세제 혜택이 줄어들 수 있으므로, 장기적인 재테크 계획을 세우는 것이 중요합니다.

 

지금 당장은 투자에 큰 관심이 없더라도, ISA 계좌를 만들어 두는 것이 좋습니다. 미래의 노후 대비를 위해 미리 준비해 둔다면, 더 나은 재정 관리를 할 수 있습니다. 가입 절차도 간단하고, 누구나 쉽게 접근할 수 있으니 이번 기회에 꼭 고려해 보시기 바랍니다.

 

 

ISA 계좌 장점

 

먼저 알아야 할 점은 예금 이자, 적금 이자, 심지어 우리의 근로 소득까지 모든 소득에는 세금이 부과됩니다. 예적금의 경우 이자 소득세로 15.4%를 떼고 나서 수령하게 되는데, 투자의 경우에도 이득을 보면 세금을 내야 합니다. 다만, 국내 상장 주식과 채권은 예외적으로 대주주가 아닌 이상 매매 차익에 대한 양도소득세를 내지 않습니다.

 

 

1. ISA의 절세 효과

그럼 왜 ISA가 좋을까요? 일반 주식 계좌에서도 주식을 할 수 있는데, 왜 굳이 ISA를 사용해야 할까요? 이유는 간단합니다. ISA는 채권의 이자 소득이나 주식의 배당 소득에 대한 세금을 절세할 수 있다는 점이 큰 장점 중 하나입니다. 예적금의 경우 이자 소득세로 15.4%를 떼는데, ISA를 사용하면 이를 절세할 수 있습니다.

 

1,000만 원의 수익을 올렸을 때 일반 계좌에서는 이자 소득세로 154만 원을 내야 합니다. 그러나 ISA 계좌를 사용하면 이 금액을 납부하지 않을 수 있습니다. 가입 후 3년이 지나면 일반형은 500만 원, 서민형은 1,000만 원까지 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 비과세 금액을 초과한 부분에 대해서도 15.4%가 아닌 9.9%의 분리 과세가 적용됩니다.

 

3년간 1.2억 원을 투자해서 4%의 수익을 냈다고 가정해 봅시다. 일반 계좌에서는 152만 원의 세금을 내야 하지만, 서민형 ISA를 사용하면 아예 세금을 내지 않아도 됩니다. 일반형 ISA를 사용해도 48만 원만 납부하면 됩니다. 이러한 차이는 매우 크게 작용하게 되죠.

 

 

1-1. 해외 주식 투자

ISA 계좌에서는 해외 주식에 직접 투자하는 것은 불가능하지만 국내에 상장된 해외 주식 ETF는 투자할 수 있습니다. 일반 계좌에서 해외 주식 ETF를 투자할 경우 매매 차익 250만 원까지는 비과세가 적용되지만 그 이후로는 22%의 양도세가 부과됩니다. 그러나 ISA 계좌를 사용하면 500만 원, 1,000만 원까지 비과세 혜택을 받고, 그 이후로는 9.9%의 분리 과세가 적용됩니다.

 

1-2. ETF 투자

ETF는 다양한 주식을 하나로 묶어 놓은 상품으로 애플, 테슬라 같은 고가 주식을 개별적으로 매수하기 부담스러울 때 좋은 대안이 됩니다. 여러 주식을 하나의 ETF로 묶어서 자동으로 분산 투자 효과를 누릴 수 있습니다. 실제로 ETF는 출시 이후 큰 인기를 끌고 있으며, 한국 거래소 발표에 따르면 2023년 말 기준으로 EFT 순자산 총액이 121조 원에 달합니다.

 

 

2. 손익통산

손익통산은 투자에서 발생한 손실과 이익을 합산하여 순이익을 계산하는 것을 의미합니다. 예를 들어 4천만 원을 투자하여 A 상품에서 600만 원의 수익을 얻고, B 상품에서 300만 원의 손실을 본 경우를 생각해 봅시다. 일반적으로는 600만 원의 이익에 대해서만 과세되어 15.4%의 세금을 내야 합니다. 즉 92.4만 원을 세금으로 내야 합니다.

 

하지만 ISA 계좌는 손익통산이 적용됩니다. 따라서 600만 원의 이익에서 300만 원의 손실을 뺀 300만 원이 과세 기준이 됩니다. 더군다나 일반형은 500만 원, 서민형은 1,000만 원까지 비과세 혜택이 적용되므로, 이 경우에는 세금을 전혀 내지 않게 됩니다. 결과적으로 92.4만 원의 세금을 절약할 수 있습니다.

 

이는 수익이 많을수록 ISA 계좌의 절세 혜택은 더욱 커집니다. 예를 들어, 1천만 원의 수익이 발생하고, 400만 원의 손실이 발생한 경우를 생각해 봅시다. 일반 계좌에서는 1천만 원에 대한 15.4%의 세금을 내야 하지만, ISA 계좌에서는 600만 원이 비과세 혜택을 받게 됩니다. 이로 인해 세금 부담이 크게 줄어듭니다.

 

위 두 가지는 ISA 계좌를 대표하는 가장 큰 장점입니다. 이를 적극적으로 활용하면 불필요한 지출은 줄일 수 있으며, 목돈 마련을 더 쉽게 할 수 있습니다. 마지막으로 2024년에 ISA 계좌의 개선된 혜택으로 인해 더욱 많은 사람들이 관심을 가지기 시작했습니다.

 

 

3. 2024년 ISA 계좌의 달라진 점

1월 17일 발표에 따르면, 기존 ISA의 혜택이 더욱 좋아진다고 합니다. 특히 기존에 소득 제한 때문에 국가의 정책을 제대로 활용하지 못했던 분들이나 높은 소득을 올리고 있는 분들에게 이번에 개선 된 점은 매우 유익할 것입니다.

 

3-1. ISA 한도 상향

기존 ISA의 납입 한도가 연간 2천만 원, 총 1억 원에서 연간 4천만 원, 총 2억 원으로 상향되었습니다. 따라서 더 많은 금액을 투자할 수 있게 되었습니다. 연간 2천만 원으로는 투자 계획을 세우기 어렵다고 느꼈던 분들에게 매우 좋은 소식이 될 것입니다.

 

3-2. 비과세 한도의 확대

앞서 말씀드렸듯이, 배당 이자 소득에 대한 비과세 한도도 크게 확대되었습니다. 이로 인해 더 많은 수익을 비과세 혜택을 누리며 투자할 수 있게 되었습니다.

 

이는 높은 소득을 올리고 있거나 기존 소득 제한으로 인해 ISA를 충분히 활용하지 못했던 분들에게 큰 도움이 될 것입니다. 이번에 투자 계획을 다시 한 번 점검해 보시면서, ISA를 통해 더 나은 투자 환경을 만들어 보시기 바랍니다.

 

 

ISA 계좌 단점

 

모든 투자 상품들도 마찬가지로 장점이 있으면 단점도 있기 마련인데요. ISA 계좌도 여러 장점을 가지고 있으며, 몇 가지 단점도 있습니다. 이를 미리 알고 대비하는 것이 중요합니다.

 

 

1. 최소 3년 유지 필요

첫 번째로, ISA 계좌는 최소 3년을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 3년이라는 기간은 어떤 사람에게는 짧을 수 있고, 어떤 사람에게는 길게 느껴질 수 있는데요. 특히 20대라면 장기적인 관점에서 해볼 만하다고 생각됩니다. 급하게 돈이 필요할 때는 원금을 언제든지 출금할 수 있지만, 중간에 출금한 금액만큼 한도가 줄어들기 때문에 신중하게 결정해야 합니다. 예를 들어, 한도가 3천만 원인데 2천만 원을 출금하면, 한도는 그만큼 줄어들게 됩니다.

 

 

2. 비과세 혜택의 갱신 필요

두 번째로, 비과세 혜택은 지속적으로 갱신되지 않습니다. 계좌를 해지한 후 다시 가입해야 비과세 혜택을 받을 수 있는데요. 매월 꾸준히 적립식으로 투자하면 수익금이 증가할 수 있으나 이는 비과세 한도를 초과할 수 있습니다. 그래서 비과세 한도를 최대한 누리려면 3년 주기로 재가입을 해야 합니다. 이 과정이 다소 번거로울 수 있다는 점이 단점이라면 단점이 되겠습니다.

 

이러한 단점을 미리 이해하고 신중하게 투자 계획을 세운다면, ISA 계좌는 장기적으로 봤을 때 훌륭한 재테크에 도움이 되는 투자 상품임에는 틀림없습니다. 특히 노후 대비를 위해 장기간 투자해야 하는 개인연금 상품과는 다르게 3년은 짧기 때문에 많은 분들이 ISA를 가입하고 있는데요.

 

 

빨리 ISA 계좌를 개설해야 하는 이유

 

ISA 계좌는 가능한 빨리 개설하는 것이 좋습니다. 그 이유를 몇 가지 꿀팁과 함께 알려드리겠습니다.

 

 

1. 3년 유지 조건의 유연성

ISA 계좌는 개설 후 3년 동안 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만 매달 납입할 필요는 없습니다. 예를 들어, 지금 계좌를 개설하고 2년 뒤에 투자를 시작해도 됩니다. 그 후 1년 뒤에 해지하면, 계좌 개설 후 3년이 지나므로 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 언제 투자할 여유가 생길지 모르기 때문에 일단 계좌를 개설해 두는 것이 좋습니다. 만기는 자유롭게 설정할 수 있으며, 나중에 줄이거나 늘릴 수 있습니다.

 

2. 서민형 가입의 장점

ISA 계좌를 서민형으로 가입하면 해지할 때까지 그 혜택을 유지할 수 있습니다. 서민형의 비과세 한도는 1,000만 원, 일반형은 500만 원입니다. 특히, 현재 소득이 낮은 2030 세대라면 서민형으로 빨리 가입해 두는 것이 좋습니다. 소득이 늘어난 후에 가입하면 일반형으로 가입해야 하므로 비과세 혜택이 줄어들 수 있습니다. 총 급여 5천만 원 이하일 때 빠르게 가입해 주세요. 미리미리 챙겨두는 것이 큰 도움이 됩니다.

 

 

3. 전년도 미납부 이월 가능

ISA 계좌는 전년도 미납부 금액을 이월할 수 있습니다. 갑자기 돈이 생길 때를 대비해 한도가 넉넉한 통장을 만들어 두면 나중에 큰 도움이 됩니다. 예를 들어, 전년도에 납입하지 못한 금액을 다음 해에 납입할 수 있어 한도가 늘어납니다.

 

소득 변화에 따른 서민형 전환

가입 시 일반형이었지만 소득이 줄어들어 서민형 요건을 충족하게 되면, 1년마다 심사를 통해 서민형으로 전환할 수 있습니다. 서민형 요건을 충족하면 제출 서류를 통해 전환이 가능합니다.

 

 

ISA 계좌 종류와 추천 유형

 

ISA는 크게 2가지 종류와 4가지 유형으로 나눌 수 있습니다. ISA 일반형, 서민형 종류의 차이점과 중개형, 신탁형, 위임형, 국내 투자형의 4가지 유형별 특징과 추천 사항을 살펴보겠습니다.

 

 

일반형과 서민형의 차이점

ISA 일반형과 ISA 서민형의 주요 차이점은 가입 조건과 비과세 한도입니다. 소득이 낮거나 없는 경우 서민형 ISA를 통해 더 많은 비과세 혜택을 누릴 수 있습니다. 반면, ISA 일반형은 소득 제한이 없어 더 많은 사람들이 가입할 수 있습니다. 자신의 소득 상황에 맞춰 적절한 ISA 유형을 선택하는 것이 중요합니다.

 

구분	일반형 ISA	서민형 ISA
가입 조건	만 19세 이상 누구나 가입 가능 만 15세 ~ 19세 소득이 있는 경우 가입 가능	일반형 대상자 중 소득이 없거나 연간 근로 소득 5천만 원 이하 연간 종합 소득 3,800만 원 이하
비과세 한도	500만 원	1,000만 원
분리 과세	500만 원 초과 시 9.9% 분리 과세	1,000만 원 초과 시 9.9% 분리 과세
혜택	다양한 금융 상품에 투자 가능 세제 혜택(비과세, 분리 과세)	다양한 금융 상품에 투자 가능 세제 혜택(더 큰 비과세 한도, 분리 과세)
목적	일반 투자자들을 위하네 재테크 상품	저소득층 및 소득이 없는 사람들을 위한 재테크 상품

 

※ 최근 청년 도약이나 청약과 같은 금융 상품은 소득 제한이 있어 가입하기 어려운 경우가 많습니다. 하지만 ISA는 소득이 없어도, 소득이 높아도 가입할 수 있어 더 많은 사람들이 혜택을 받을 수 있습니다. 이러한 이유로 소득 제한 때문에 어려움을 겪고 있는 분들에게 ISA를 추천드립니다.

 

 

중개형 ISA

중개형 ISA는 투자자가 직접 투자 상품을 선택할 수 있는 유형입니다. 주식, 채권, ETF 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있습니다. 월급을 받아 저축하고 투자하려는 분들에게 가장 적합한 유형입니다. 금융투자협회 조사에 따르면, 중개형 ISA 가입자가 388만 명으로 가장 많습니다. 저축과 투자를 동시에 고려하는 분들에게 중개형 ISA를 추천드립니다.

 

 

신탁형 ISA

신탁형 ISA는 금융 기관이 투자 상품을 대신 선택해 주는 유형입니다. 투자자가 직접 상품을 선택하지 않고 전문가의 관리를 받습니다. 안정적인 투자를 원하는 분들에게 적합합니다. 신탁형 ISA 가입자는 86만 명입니다.

 

 

위임형 ISA

위임형 ISA는 신탁형과 유사하게 투자자가 금융 기관에 투자를 위임하는 유형입니다. 차이점은 투자자가 약간의 선택권을 가질 수 있다는 것입니다. 위임형 ISA 가입자는 17만 명입니다.

 

 

국내 투자형 ISA

국내 투자형 ISA는 연간 이자나 배당 소득이 2천만 원을 넘는 금융소득 종합과세 대상자를 위한 새로운 유형입니다. 수익이 많은 분들이 대상이며, 대부분의 일반 투자자에게는 해당 사항이 없습니다. 작은 투자금을 투자하는 사람들에게는 적합하지 않은 상품입니다.

 

 

추천 유형

저축과 투자를 동시에 고려하는 2030 세대라면, 중개형 ISA가 가장 적합합니다. 직접 투자 상품을 선택할 수 있고, 다양한 금융 상품에 투자할 수 있기 때문에 더 많은 투자 기회를 잡을 수 있습니다. 다른 유형에 비해 혜택이 크고, 많은 사람들이 선택하는 이유도 여기에 있습니다.

 

 

ISA의 다양한 유형 중에서 자신의 투자 성향과 목표에 맞는 유형을 선택하는 것이 중요합니다. 위에서 추천한 중개형 ISA 외에 신탁형이나 위임형 ISA는 투자 전문가의 관리를 받고 싶을 때 고려하시면 됩니다.

 

 

20대에게 ISA 가입, 추천할까요?

 

20대도 ISA에 가입해야 할까요? 앞에서 말씀드린 빨리 가입해야 하는 이유들이 그 답이 될 것 같습니다. 당장 투자를 하지 않더라도 소득이 적을 때 개설해 두면 좋습니다. 나라에서 제공하는 혜택을 굳이 마다할 필요가 없습니다.  

 

 

ISA 가입 이유

• 소득이 적을 때 개설: 소득이 적을 때 ISA를 개설해 두면, 나중에 소득이 늘어났을 때 비과세 혜택을 최대한으로 누릴 수 있습니다.
• 혜택 활용: 정부가 제공하는 혜택을 활용하면 더 큰 재정적 이익을 얻을 수 있습니다.

 

20대에게 추천하는 투자 전략

• 현금 보유분: 현금은 고금리 통장이나 특판 적금에 소량 넣어두세요. 예를 들어, 연 이자율 10% 되는 통장에 보관하면 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
• ISA 중개형: ISA 중개형을 통해 주식과 채권에 투자하는 포트폴리오를 구성해보세요. 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어 분산 투자 효과를 누릴 수 있습니다.     

 

 

20대에게 ISA 가입은 매우 추천할 만합니다. 소득이 적을 때 미리 계좌를 개설해 두고, 나중에 소득이 늘어나면 비과세 혜택을 최대한으로 누릴 수 있습니다. 또한, 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 ISA 중개형을 활용하면 더 나은 재정 관리를 할 수 있습니다. 20대라면, ISA를 통해 미래의 재정을 준비해 보세요.

 

 

ISA 가입 방법 및 주의사항

 

그렇다면 ISA는 어떻게 가입할 수 있는지 알아보겠습니다. 간단한 방법과 주의사항까지 함께 살펴보겠습니다.

 

 

가입 방법

• 신탁형 ISA: 은행에서 가입할 수 있습니다. 은행을 방문하지 않고도 비대면으로 은행 앱을 통해 쉽게 가입할 수 있습니다.
• 중개형 ISA: 증권사 앱을 통해 가입할 수 있습니다. 방문하지 않고 비대면으로 간편하게 가입할 수 있습니다.

 

 

 

주의사항

• 1인 1계좌: ISA 계좌는 은행, 증권사, 보험사 중 한 곳에서만 1인 1 계좌만 개설할 수 있습니다. 따라서 중개형, 신탁형, 위임형 중 잘 선택해야 합니다.
• ETF 찾기: ETF 투자가 어려운 분들을 위해 깨알 팁을 드립니다. ETF에 대한 정보를 쉽게 찾으려면 'ETF 체크'나 '예탁결제원'에서 운영하는 '세이브로' 페이지를 참고하면 좋습니다. 아래 링크도 준비해 놓았으니 편하신 대로 사용하시면 되겠습니다.

 

 

 

 

ISA 계좌는 비대면으로 쉽게 가입할 수 있으며, 1인 1 계좌만 개설할 수 있으므로 신중하게 선택해야 합니다. 또한, 소득이 없거나 높아도 가입할 수 있는 유연한 금융 상품입니다. 특히 소득 제한이 있는 다른 금융 상품과 달리, ISA는 다양한 소득층이 가입할 수 있어 재테크에 큰 도움이 됩니다. 자신의 상황에 맞는 ISA 유형을 선택하여 가입해 보세요.